В прошлый раз мы затронули вопрос о том, как опасен и неприятен кредит.
Тем не менее, подавляющее большинство людей считают его очень удобным и приятным механизмом. Давайте выясним, что же хорошего несёт в себе покупка в кредит.
В качестве конкретного примера мы возьмём кредит на автомобиль на следующих условиях:
- Срок кредита — 5 лет.
- Процентная ставка 15%.
- Сумма ежемесячного платежа 300$.
- Сумма автомобиля составляет 12 000$.
В качестве условий для сбережений выберем следующие:
- Срок накопления составляет 5 лет.
- Ежемесячно следует откладывать по 300$.
- Банковский депозит приносит 5% годовых.
Схема сбережений
- Первый год вы откладываете по 300$ каждый месяц. В конце года вносите деньги на депозит.
- В течение второго и последующих лет вы повторяете предыдущую операцию.
В результате на вашем депозите будут находиться сбережения, которые каждый год пополняются за счёт новых.
Например, за первый год вы накопили 3 600$, отнесли их на депозит. За следующий год опять накопили 3 600$ и добавили их к уже существующим. При этом, за прошедший год банк начисляет вам процент по вкладу. Получается, что ваши деньги уже принесли прибыль.
- Так, к концу второго года у вас на счете будет: вклад за 2-ой год + вклад за первый год + проценты за 1 год.
- По итогам пяти лет ваш счёт будет равен: сбережения за 5-й год + сумма сбережений за 4 года + сумма процентов.
Для удобства расчётов скачайте систему личных сбережений.
Оценим полезность кредита
По слухам, кредит — полезная штука, он позволяет быстро и удобно покупать желаемые вещи, даже у тебя нет денег на эти покупки.
- Скажем, ваша зарплата всего 600$, вы так управляетесь с деньгами, что к следующему месяцу у вас уже мало что остаётся от прошлой зарплаты, но хочется иметь свой собственный автомобиль. Для вас кредит является «идеальным» решением.
Вы приходите в банк, оформляете кредит на машину и сразу же покупаете её. То, что у вас таких денег нет, и что машина вам не по карману, вас не особо волнует.
Вы думаете, что получая регулярно зарплату, можете себе позволить такую покупку. И вы правы.
Переплата за кредит
Все знают, что переплачивают за кредит. Но мало кто сам честно считал, сколько он переплачивает.
Точно назвать эту величину вы сможете тогда, когда погасите полностью кредит и подсчитаете все выплаты по нему за кредитный период, включая комиссии, плату за обналичивание и погашение, курсовые разницы и так далее.
- В нашем примере вы каждый месяц в течение 5 лет выплачиваете банку по 300$. Эта сумма включает 15% годовых за кредит.
- Кстати, это хорошая ставка, не очень дорого. Таким образом, вы заплатите 300 x 12 x 5 = 18 000$.
Эта сумма будет начислена на кредит в 12 тысяч долларов, здесь всё зависит от условий банка. Но в среднем где-то так и получается: вы переплатите около 30%.
За что?
За то, что банк помог вам купить автомобиль, предоставил кредит, терпеливо ждал, пока вы его погасите. Кто мог бы одолжить вам такую сумму, зная, что у вас нет свободных денег, чтобы накопить на автомобиль самостоятельно?
- Платой за такую милось выступили проценты.
- Эффективная или реальная процентная ставка, как правило, составляет от 20 до 50%, как повезёт с банком.
Так что имейте это в виду, когда заключаете кредитный договор, где сказано, что платить за кредит вы будете, скажем, 12 или 15%.
Главная причина
Но почему вы согласились на эту переплату и кабалу на 5 лет?
- Ведь часть вашего дохода без каких-либо вариантов будет регулярно уходить на погашение кредита.
Наверное потому, что вам очень хотелось купить эту машину прямо сейчас. Как малышу в магазине игрушек, который хочет — и всё тут, кажется, что он прожить без неё не сможет ни минуты. И родители покупают.
Что вы упустили из виду
Принято считать, что копить — это удел бедных людей. которые не могу себе позволить сразу купить вещь. Вы тоже в это верите?
- Интересно, а что вы скажете на то, что эти люди могут накопить приличные суммы, а вы, получая возможно более высокую зарплату, не можете. Они себе в чём-то отказывают? Да, в спонтанных и ненужных тратах на капризы. Они знают цену своему труду и не хотят переплачивать.
Зачем же отдавать часть своей зарплаты банкам? Это глупо и вот почему.
Посмотрите сюда
Если вы точно также станете откладывать по 300$ в месяц, но без кредита и не выплачивая эту сумму банку, а будете её терпеливо накапливать, а затем положите на депозит (хотя бы!) под минимальные 5% в год, то уже через 3 года у вас будет 11 000$. Своих собственных, за которые не нужно переплачивать.
А через 5 лет таких накоплений у вас будет почти 20 000$.
Фактически, откладывая каждый месяц ту же самую сумму, которую нужно было бы платить банку, вы сможете позволить себе не только купить желаемую машину, но и более дорогую машину!
Но ведь нужно ждать
Да, вас это пугает? Что ж, переплачивайте.
Но имейте в виду, что до того, как вы погасите кредит полностью, вам уже надоест ваша машина, и вы захотите её поменять на более новую. Получается, что вы тянете ношу кредита за то, что вам уже неинтересно и надоело.
Финансовая сторона
Задумывались ли вы над альтернативами? Давайте посчитаем, сколько денег вы упускаете, соглашаясь на покупку автомобиля в кредит.
Для примера мы берём ту же машину, стоимостью 12 тысяч долларов.
- Ваши платежи: 12 000 (машина) + 6 000 (проценты за 5 лет) + 8 000 (упущенная выгода) = 26 000$. Если учесть, что ваша зарплата всего 600$, то вы настоящий подпольный миллионер, так как позволяете себе такие покупки!
А ведь вы позволяете! И даже не задумываясь!
Откуда взялись 8 000$
По нашим расчётам, откладывая по 300$ в месяц на протяжении 5 лет, размещая эти сбережения на депозите (пример выше), вы можете собрать 20 000$. А если машина стоит 12 000$, то разница 8 000$ и будет упущенной прибылью.
- Вы могли не брать кредит на машину, а накопить на её покупку самостоятельно. Тогда за эти же 5 лет не только купили бы эту машину, у вас остались бы ещё свободные деньги. Но если вы берёте кредит, то теряете этот излишек навсегда.
Вот такие расчёты
Так что же выгоднее — взять вещь прямо сейчас в кредит и платить за неё годами, переплачивая за неё, или собрать самому?
Но для того, чтобы накопить эту сумму, вам нужна самодисциплина и чёткий план сбережений, а также защита от лишних, ненужных расходов.